借錢梗要還
咪俾孩子成失信者

　
　　每天，我們都在電視上看到財務公司的廣告，結尾一定會出現「借錢梗要還」這句話。我們小時候就聽過「有借有還，上等之人。」當中的意涵是借錢乃人之常情，有借有還是有信用的表現，堪稱上等之人。另一方面，香港首富李嘉誠亦說過：「甚麼最難？借錢！肯借錢給你的人，一定是你的貴人；不僅肯借，就連借據都不要寫的人，一定是貴人中的貴人。」換言之，有能力亦願意冒險借錢的人亦應堪稱上等之人，甚至應如李嘉誠所讚賞的是個貴人。

　　香港會計師公會去年做了一個調查，向小四至中三學生發送電子問卷，成功收集來自二十三間學校合共一千三百三十七份有效回覆，當中逾九成是中學生。調查發現有近半（百分之四十九點三）受訪中小學生曾向朋輩借錢，有百分之三十六的小學生及百分之七十的中學生曾跟別人借過錢，有百分之五十二的小學生及百分之八十七的中學生曾借錢給別人，其中僅百分之五十三的中學生有拿回借出去的錢。

　　香港與澳門文化習俗都很接近，澳門的全民福利也許比香港更優勝，加諸電子支付系統非常普及，一個小學二年級的孩子已經有手機，當然裡頭附有一個電子錢包，自然而然，借錢實屬平常事。惟是，一直以來，無論家庭或學校，都很欠缺理財教育，尤其欠缺養成對借貸金錢的深刻認識。

一個用錢買友誼的有錢仔

　　富豪含住金鎖匙出世，父母經商賺得盆滿缽滿，卻從沒花多一點時間去陪伴兒子成長。這對父母惶惶不可終日，深怕兒子會被綁票，從小就由傭人保鑣跟出跟入，更嚴禁發展人際關係。好不容易，富豪讀小學五年級，父母的生意突然大不如前，除了家傭以外，再也沒有聘保鑣看顧兒子，亦順應兒子的請求，給他更多的自由去交朋結友。很可惜，富豪連基本的交友能力都欠奉，苦無辦法，突然想到，不如用錢買友誼，請客、派錢、要幾多借幾多等。真的很奏效，一下子，就有很多飲飲食食的同學跟富豪一起，富豪亦滿以為有錢可以有使得鬼推磨。可是，好景不常，富豪的作威作福驚動了學校，很多同學都白吃白喝，又或是欠富豪周身債還不了。學校終於見家長，富豪亦被父母封鎖，每週只能拿到僅夠個人使用的零用錢，沒有錢，富豪的朋友亦逐一疏遠，他再次變得孤苦伶仃。為富豪而言，錢只能買到暫時的友誼，卻買不到真心長久的友情，而他的父母更確信「沒有永遠的朋友，只有永遠的利益。」繼續用金錢掛帥的方式去誤導兒子。

信用才是金錢的核心價值

　　中國人一直堅信「大富由天，小富由儉」，亦深信「人言為信」的道理。據此，我們都教孩子養成節儉的習慣，因為腳踏實地就是最被稱許的美德。於是，我們的理財教育偏向保守及洗腦，尤其在工業革命以後，均以培養服從性高的勞動人民，憑雙手及學識努力賺錢，然後存起來，以備不時之需。慢慢，傳統的理財觀在孩子的腦子裡逐步形塑。從小讀好書，透過知識改變社經地位，找份收入福利穩妥的工作，如公務員、教師或社工等，當個量入為出的好公民。

　　時移世易，今天的孩子從小就生活在各種福利滿滿，同時又極力鼓吹投機與消費的社會，金錢已經成為孩子生活中不可或缺的部份。記得多年前，才讀小一的女兒有天放學回家，直接了當問筆者要零用錢，頓時啞口無言，腦袋一片空白，既不知道要不要給一個加減數剛懂的孩子零用錢？如果要給，到底多久給一次，每次要給多少才恰當？今天，特區政府每年全民派現金分享，一個小學三年級的學生已經會跟爸爸說，唔該分期把屬於我的錢轉帳到電子錢包裡。

　　古代還沒有錢幣以前，人與人間用貝殼代替金錢，甚至連金錢都省卻，乾脆以物易物。慢慢，發明了用金屬鑄錢，或用銀票，再發展成今天的銀行存款、信用卡、數字貨幣，甚而比特幣等層出不窮的金錢。其實，說穿了，金錢只是一個手段，或是工具，就如一個塑膠樽，樽不值幾個錢，值錢的是裡頭裝著的水，水就是價值或信用。簡單而言，價值往往是無形無象，摸不著亦聞不到，聰明的人類卻發明了錢來盛滿裡頭的價值。

　　其實，腳踏實地也好，小富由儉也好，憑實力良知賺錢也好，背後，就是一步一腳印，一點一滴賺取比金錢更重要的東西，那就是信用。當我們憑身份證、收入證明、甚至財務報表到銀行借錢買樓，說實在，銀行從來都不會相信微薄的月收，只看重收入證明後面的信用，一份有穩定收入的工作就是最好的信用保證。再者，信用卡這偉大發明，先上車後補票，先洗未來錢，就等於政府拼命發債一樣，只是把債務留給子子孫孫去償而已。

用信用賺錢的年代早已來臨

　　兩口子結婚買樓除了幸運靠父幹外，一般都要靠借銀行的錢，然後每月要付高昂的利息，而又只能償還少許的本金，一個又一個樓奴就這樣誕生，被可怕的金錢世界折騰。除了借錢買樓外，更有人借錢做生意。做生意一定要講信用，金錢不能直接變成信用，所以，我們要賣廣告，找明星代言，甚至要找人幫忙種草。所謂種草是近年流行的網路術語，意指分享推薦某一商品的優秀品質，以激發他人購買欲望的行為，最明顯的手法，就是直播帶貨，又或是成為網絡寫手，為各種待價而沽的商品寫最動人亮麗的文案或評論，藉此招徠。

　　在網絡營銷風行的年代，產品的質量固然重要，但更重要的是建立信用，換句話說，信用才是真能賺錢的工具。信用就是賺取客戶的信用。尤其甚者，一旦成為名牌，就如蘋果手機，每年都可以出新的型號，那怕是換湯不換藥，還是會贏來很多粉絲花錢追捧。當然，信用還可以賺取朋友，甚至愛人。

孩子問借錢給人該怎麼辦？

　　跟孩子「談借錢」是一件很重要的事情，問孩子誰會願意借你錢？又或是敢開口問別人借錢嗎？借錢需要正當的理由嗎？知道借錢是有成本及風險嗎？還有就是要計算利息嗎？這一大堆簡單的問題都會是我輩以前從未想過的啊！

　　當孩子是小學生年紀時，他們比較單純，借錢給別人的金額低，也比較容易要回借出去的錢，「有借有還」的意外價值就是可以鞏固友情。可是，到了中學，誠如前述的調查，有借有還不到一半。為借錢不還的受害者而言，會以為「這是友情的展現，沒還就算了，兄弟談錢傷感情啊！」但是，他們亦嚐到被騙的苦果；為借錢不還的人而言，信用掃地。除了要教會他們信用跟風險外，因為每一分錢都是「有價」；更重要是教他們懂得「愛」，在這個世界，只有家人的愛是無價的，亦只有無私的親情及單純的友情，才會在無抵押的情況下甘心情願借錢給你。

　　孩子遇到有人向他借錢的情況該怎麼辦？應該幾歲開始跟孩子談呢？這等於性教育一樣，理應從小就開始，小孩子懂得加減運算就應該講得深入一點。要跟孩子講借錢有風險嗎？我們應該教孩子立下借錢的原則和界線，如借錢是為了解同學燃眉之急，但亦應該聽取是否有正當的理由，瞭解因果；有時不借為自己及對方可能更好；如果真的不喜歡借，也可以坦率地說，不必為了友情而委屈自己。最重要的原則還是相信有借有還，因「信任」而借，更可能是為「愛」對方而借。

　　有人說，每個人在別人心裡都有一個「信任銀行」，每信守承諾一次，就相當於在「信任銀行」裡存下了一筆財富，久而久之，別人也更加信任你。相反，一個人總是食言，言行不一，那麼就會導致在「信任銀行」的額度越來越低，當信任額度被消耗殆盡，人情關係也會走向末路。常言道，「贈人玫瑰，手留餘香」。幫人助人，不僅是一種美德，更是一種人格的昇華。但也要懂得「助亦有道」，有人值得借錢，有的人借錢反而害了他。一個人的人品如何，值不值得深交，有時候，借過一次錢就知道了。畢竟，錢財乃身外物，借錢等於照鏡子一次。世界充滿風險，有借不還有時候是避免不了的啊！


□ 吳又可